Las microfinanzas integrales reducen brechas para la población migrante en Chile
Si se logra la participación de los sectores público y privado, las instituciones financieras y la sociedad civil, la inclusión financiera de inmigrantes puede ser una oportunidad para la innovación, la cohesión social y el crecimiento económico.
América Latina y el Caribe se enfrenta a la mayor crisis de inmigración de su historia. Según datos del Departamento de Asuntos Económicos y Sociales de Naciones Unidas (UNDESA), el número de inmigrantes se ha duplicado en los últimos 30 años, de 7 millones en 1990, a casi 15 millones en 2020.
Paradójicamente, este desafío podría convertirse en una herramienta para el desarrollo inclusivo, si se logra la participación de los sectores público y privado, y de la sociedad civil, para conectar la innovación con la oportunidad de crecimiento económico y social que puede generar la migración.
El sistema financiero puede facilitar la inserción social y económica de las personas migrantes en los países de llegada mediante el acceso y uso de servicios financieros básicos (ahorros, medios de pagos, remesas, etc.) para construir progresivamente un historial de comportamiento bancario y acceder a otros servicios (préstamos, seguros, etc.), lo cual facilitaría su inclusión social responsable.
En Perú, Colombia y Ecuador hay instituciones financieras reguladas que han buscado cerrar brechas en la atención a personas migrantes. Las principales barreras enfrentadas son la falta de información en los burós de crédito, el estatus migratorio, la informalidad, y la mayor vulnerabilidad económica y social.
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Por medio de mecanismos de bancarización en estos países se ha logrado conocer el comportamiento de ahorros y los flujos de efectivo, lo que ha permitido la creación de soluciones de crédito acotadas y asequibles.
Chile: barreras, desafíos y soluciones
La población migrante en Chile es atendida principalmente por instituciones financieras no bancarias. Existe, además, un marco regulatorio cambiante sobre la legalidad de la atención a inmigrantes en situación irregular sin acceso a servicios bancarios.
Sumado a una mayor precepción de riesgo, principalmente en migrantes de ingreso reciente, y la falta de historial crediticio. Asimismo, el acceso a servicios bancarios se limita al estatus migratorio regular con una cuenta RUT de Banco Estado (cuenta de ahorros a la vista sin costo transaccional).
Las escasas redes de apoyo disminuyen la cohesión social de los migrantes, y afecta sus posibilidades de conocer y utilizar apropiadamente soluciones financieras.
Fondo Esperanza, pionera en Chile con su servicio de microfinanzas integrales enfocado al emprendimiento en los sectores más vulnerables, apoya a 130 mil emprendimientos, 80% de ellos liderados por mujeres, y casi 5.000 pertenecientes a migrantes.
Desde la convicción de que la inclusión económica es fundamental para la integración social, Fondo Esperanza da acceso a financiamiento y productos sociales, a quienes están en situación migratoria regular e irregular.
Con apoyo de BID Invest y la firma consultora Fundación Capital, Fondo Esperanza fortalece su oferta de valor con la identificación del perfil de la persona migrante (migrante reciente, millennial, y migrante tradicional), el diseño de una oferta ajustada, la definición de metas y una propuesta de servicios no financieros.
Por ejemplo, una de las propuestas de valor es la tarjeta prepago vinculada al crédito, que reduciría costos transaccionales para el migrante y para Fondo Esperanza. Adicionalmente, representa un medio de pago accesible y asequible; ahora se encuentra en fase de evaluación de viabilidad.
Los servicios no financieros para la población migrante venezolana presentan desafíos por el mayor nivel educativo, enfoques diversos y un lente de género y vulnerabilidad. Capsulas con información clave de las condiciones del financiamiento en Chile, ferias de integración, y empoderamiento son algunos ejemplos de servicios no financieros.
Desde un enfoque integral y con perspectiva de género, los servicios financieros contribuyen a romper la dependencia y promueven el empoderamiento económico de las personas migrantes facilitando la cohesión social, al favorecer el establecimiento de vínculos en la comunidad de acogida y favoreciendo su resiliencia y el cierre de brechas.
Como próximos pasos, se propone comenzar con mesas de diálogo entre el sector público y privado, que sensibilicen sobre la importancia y el beneficio de la inclusión social y económica del migrante y el fortalecimiento del tejido social y económico. Un factor clave en este proceso es identificar mecanismos innovadores de inclusión financiera para migrantes así más actores financieros se sumen a esta corriente.
BID Invest está comprometido en contribuir en la creación de conciencia, desarrollar conocimiento e innovación, proveer financiamiento para el desarrollo y crecimiento de productos financieros para este nuevo segmento de instituciones financieras inclusivas y sostenibles que atiendan el enorme desafío de la inclusión financiera de la población migrante en toda la región.
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César Carcelén
César es Especialista en Negocios Sostenibles y Mipymes en la División de Asesoramiento de BID Invest. Es responsable de apoyar a las instituciones financieras para que adopten estrategias de financiamiento sostenible y ayudarlas a escalar productos financieros con enfoque en sostenibilidad y alineados a los ODS, desarrollo de instrumentos de deuda temáticos y fomentar la inclusión de los grupos vulnerables. Antes de unirse a BID Invest, trabajó para responsAbility Investment AG, fondo de inversiones de impacto, como Senior Investment Officer donde trabajó para el desarrollo de la inclusión financiera de las Mipymes en la región, créditos verdes y financiamiento para vivienda sostenible. Anteriormente trabajó para Planet Rating con Director para América Latina y desarrolló evaluaciones de fortaleza financiero y desempeño social para instituciones de microfinanzas. Previo a ello trabajó en KPMG en el área de Servicios de Asesoría en Riesgos. Cesar es Administrador de Empresas y Contador y cuenta con una Maestría en Administración de Empresas con énfasis en la Innovación del EGADE Business School (TEC de Monterrey) y postgrados en las universidades de Yale y Frankfurt School en Financiamiento Sostenible y Finanzas Climáticas.
Su Hyun Kim
Su Hyun Kim es Consultora de mipymes sostenibles en la División de Servicios de Asesoría (ADV) de BID Invest. Trabaja en proyectos de asesoramiento que brindan orientación y planes de acción a empresas clientes de BID Invest para hacer sostenibles sus operaciones y cadenas de valor. También trabaja en la creación de productos de conocimiento relacionados con cadenas de valor sostenibles, economía circular, economía plateada, indicadores de sostenibilidad y otros temas. Antes de unirse BID Invest, Su Hyun ocupó cargos relacionados con proyectos de asistencia técnica y asesoramiento en el Banco Mundial y el BID. Tiene un máster en Asuntos Públicos por la Universidad de Cornell y un máster en Administración de Empresas por la Columbia Business School.
Cristina Paredes
Cristina es Oficial de Inversión en Instituciones Financieras de BID Invest, a donde ingresó en 2005. Su labor consiste en originar y estructurar soluciones que permitan expandir el acceso a servicios financieros en conjunto con bancos e instituciones financieras en el Cono Sur. Desde su incorporación al Grupo BID, ha participado en la originación y estructuración de operaciones de financiamiento al sector financiero, primero en la División de Inversiones de Deuda de la oficina regional de Paraguay y, luego, para la Unidad de Efectividad en el Desarrollo y Estrategia Corporativa en Washington. Antes de ingresar al Grupo BID, trabajó como Oficial de Banca Privada en el Banco Alemán Paraguayo S.A., en el Proyecto PRIME de USAID y como Gerente Comercial de una empresa privada paraguaya. Cristina tiene una maestría en Administración de Empresas (MBA, por sus siglas en inglés) y una maestría en Finanzas de la Universidad Americana de Asunción (Paraguay) , así como una especialización en Finanzas de la Escuela de Negocios INCAE; es contadora de la Universidad Nacional de Asunción; y tiene una licenciatura en Administración Agraria de la Universidad Comunera (Paraguay).
Karina Gómez
Karina Gómez Gálvez es la Gerenta Comercial y Social en Fondo Esperanza, con amplia experiencia en emprendimiento, educación, género, estudios de impacto y microfinanzas para los sectores más vulnerables. Responsable de la creación e implementación del modelo de capacitación de adultos para fomentar el emprendimiento y empoderamiento, que se aplica a los casi 130.000 emprendedoras que apoya Fondo Esperanza. Responsable de la creación del sistema de medición y gestión de Impacto de la institución. Es profesora adjunta en la Escuela Trabajo Social de la Pontificia Universidad Católica de Chile. En el 2021, fue parte del equipo de investigación, para el Fondo de Solidaridad e Inversión Social (Fosis) del Gobierno de Chile como asesora experta para la evaluación de percepción de impacto del programa Yo Emprendo. En el 2011 fue consultora en la creación de módulos educativos para el fomento del emprendimiento femenino de Fundación Promoción y Desarrollo de la Mujer (Prodemu), Gobierno de Chile. El 2009 integró el equipo consultor del BID, Un techo para mi País, para el Desarrollo del Programa de Microcrédito. Trabajadora social de la Pontificia Universidad Católica de Valparaíso, Diplomada en Aprendizaje y Educación de Adultos de la Universidad Alberto Hurtado, Diplomada en Administración de Negocios y Magíster en Psicología Social Comunitaria de la PontificiaUniversidad Católica de Chile
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